Pourquoi le 3ᵉ pilier est-il important avant la retraite ?

Le 3ᵉ pilier désigne une épargne retraite individuelle et facultative qui vient compléter les 1ᵉʳ et 2ᵉ piliers du système suisse de prévoyance vieillesse. Concrètement, il s’agit de vous constituer un capital supplémentaire pour optimiser vos revenus après l’arrêt de votre activité professionnelle. Voici quelques raisons qui justifient l’importance de vous constituer ce pilier avant la retraite.

Le 3ᵉ pilier vous aide à maintenir votre niveau de vie

Avec l’AVS et la prévoyance professionnelle seulement, le niveau de vie à la retraite risque de baisser sensiblement par rapport aux revenus d’activité. Mais en épargnant de façon volontaire à travers le 3ᵉ pilier, vous vous assurez des rentrées financières complémentaires à partir de 64 ou 65 ans.

Vous maintenez ainsi votre pouvoir d’achat pour profiter pleinement de votre retraite. Le 3ᵉ pilier offre aussi la possibilité de percevoir votre capital d’un coup à la retraite, plutôt que sous forme de rente. Cette somme peut servir à réaliser un projet comme une maison de vacances.

Ce régime bénéficie d’avantages fiscaux appréciables

Les versements effectués chaque année sur un 3ᵉ pilier sont déductibles du revenu imposable dans certaines limites. Cet avantage fiscal vous permet d’économiser sur l’impôt dès l’alimentation du compte. À la retraite, les prestations issues du 3ᵉ pilier sont imposées séparément des autres revenus et à un taux réduit.

Là aussi, vous optimisez votre charge fiscale grâce à ce pilier. Ces avantages incitent à commencer le plus tôt possible l’alimentation d’un 3ᵉ pilier. Les intérêts capitalisés profitent ainsi plus longtemps de la déductibilité fiscale.

Il vous offre une grande flexibilité

Contrairement aux 1ᵉʳ et 2ᵉ piliers, le 3ᵉ pilier n’est pas un régime obligatoire. Vous choisissez librement d’y recourir ou non, ainsi que le montant de vos versements annuels. Cette souplesse permet d’adapter les cotisations à votre situation personnelle et à l’évolution de vos revenus dans le temps.

Vous pouvez également décider d’alimenter votre 3ᵉ pilier de façon irrégulière, soit en fonction de vos priorités et de vos contraintes à différentes étapes de votre parcours professionnel et familial. Cette capacité d’adaptation dans la durée vous aide à moduler votre effort d’épargne retraite en restant maître de vos choix.

Ce capital vous permet de vous prémunir contre les aléas de la vie

Le 3ᵉ pilier constitue une épargne de précaution en cas de coup dur. Il vous sert de filet de sécurité si vous devenez invalide ou vous retrouvez au chômage. D’ailleurs, les prestations des 1ᵉʳ et 2ᵉ piliers s’amoindrissent dans ces situations.

Ce pilier individuel peut aussi pallier une insuffisance de rachat de 2ᵉ pilier si vous divorcez. Il peut tout de même compenser une baisse de revenus suite à un licenciement ou une maladie. Le 3ᵉ pilier amortit ainsi vos aléas grâce à sa flexibilité.

Vous pouvez transmettre le 3ᵉ pilier à vos proches

L’argent placé sur votre 3e pilier fait partie de votre succession en cas de décès. Vos proches héritent de ce capital et peuvent donc en disposer à leur manière. Notez surtout que vous pouvez désigner librement les bénéficiaires dans votre clause de prévoyance. Il peut s’agir de votre conjoint, vos enfants, vos petits-enfants, etc.

De plus, ce capital peut contribuer au financement des études de vos petits-enfants par exemple. Il constitue ainsi un apport pour l’accession à la propriété de vos enfants. Vous aidez en conséquence vos proches grâce à cette épargne.

Il améliore votre taux de remplacement à la retraite

Le taux de remplacement désigne le rapport entre vos revenus après la retraite (1ᵉʳ et 2ᵉ piliers) et ceux perçus pendant votre activité. Pour beaucoup, ce taux est insuffisant pour maintenir leur niveau de vie. En alimentant un 3ᵉ pilier de façon continue pendant vos années actives, vous améliorez votre taux de remplacement à la retraite.

Vos revenus après l’arrêt du travail seront ainsi plus confortables. Mieux, vous pouvez vous rapprocher des 60 % considérés comme un minimum pour conserver votre niveau de vie à la retraite grâce à ce pilier supplémentaire.

Ce capital vous donne plus de liberté pour fixer votre âge de retraite

L’âge légal de la retraite augmente avec l’allongement de l’espérance de vie. Le fait de disposer d’un 3ᵉ pilier conséquent vous permet d’envisager une retraite anticipée si vous le souhaitez. Ce capital personnel vous offre en effet la liberté de choisir votre âge de départ à la retraite, sans dépendre uniquement des systèmes obligatoires.

Vous pouvez donc partir plus tôt que prévu. À l’inverse, cette épargne vous protège aussi en cas de départ tardif. Vos besoins restent couverts, même si vous travaillez après l’âge légal. Ce pilier vous donne ainsi de la flexibilité.

Diversifiez vos placements pour la retraite grâce à ce moyen d’épargne

En complément de l’AVS et de la prévoyance professionnelle qui sont des placements obligatoires, le 3ᵉ pilier vous permet de diversifier votre épargne retraite. Vous pouvez investir sur des supports plus dynamiques susceptibles de générer des rendements plus élevés sur le long terme. Cette diversification accroît vos chances d’optimiser le rendement global de votre épargne pour la retraite.

Le 3ᵉ pilier, un moyen pour renforcer votre autonomie financière

Ce moyen d’épargne individuelle accroît votre autonomie financière pour la retraite. La belle preuve, vous vous constituez des revenus complémentaires même en étant partiellement dépendant des régimes obligatoires (AVS et 2ᵉ pilier).

D’ailleurs, cette relative indépendance financière est importante pour envisager l’avenir avec sérénité après votre vie active. Le 3ᵉ pilier conforte ainsi votre liberté de choix à la retraite.

Il permet de financer des projets de vie avant la retraite

L’un des meilleurs atouts du 3ᵉ pilier est la possibilité d’effectuer des retraits anticipés avant l’âge de la retraite, mais selon certaines conditions. Ils vous permettent de débloquer votre capital pour concrétiser des projets personnels ou familiaux bien avant la cessation de votre activité. Par exemple, vous pouvez utiliser votre 3ᵉ pilier pour :

• l’achat de votre résidence principale ;
• le lancement de votre entreprise ;
• le congé sabbatique ou une reconversion professionnelle ;
• des travaux d’agrandissement de votre logement.

Cette souplesse de déblocage vous offre des perspectives intéressantes pour donner corps à vos ambitions bien avant la retraite. Le 3ᵉ pilier n’est donc pas cantonné à la seule préparation de vos vieux jours !